新增6款保险产品个人养老金产品怎么选？

日前，个人养老金保险产品名单更新，新纳入6款产品，目前涵盖11家公司的19款产品。此前，个人养老金理财产品名单于2月24日迎来扩容。

随着四类个人养老金产品的陆续上新，投资者应该如何选择？

业内人士建议，可以从产品特点、个人的风险承受能力、资金状况等方面进行考虑。

新增6款保险产品

2月28日，中国银行保险信息技术管理有限公司网站最新披露的个人养老金保险名单显示，个人养老金保险产品再度扩容，由此前的9家公司13只产品，增至最新的11家公司19款产品。

泰康养老、交银人寿两家公司的产品首次被纳入个人养老金保险产品名单，包括泰康养老的 “泰康尊享一生年金保险E款”“泰康幸福赢家年金保险(分红型)”，以及交银人寿的“交银人寿个人养老年金保险”等产品。

国民养老有“国民美好生活养老年金保险”“国民美好生活B款养老年金保险”“国民福寿双全两全保险”3款产品被纳入个人养老金保险产品名单。此前，国民养老已有一款“国民共同富裕专属商业养老保险”入选。

从类型上来看，目前的个人养老金保险产品类型较为多样，包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险。业内人士认为，这有助于为投资者提供多样化的选择，后续符合条件的产品有望继续被纳入个人养老金保险产品名单。

注重长期收益

作为养老资金，不少投资者比较关注个人养老金保险产品的收益情况。

在这19款个人养老金保险产品中，有部分产品披露了2022年的结算利率。其中，专属商业养老保险的稳健型账户2022年结算利率在4%-5.15%之间，进取型账户2022年结算利率在5%-5.7%之间，与2021年的结算利率相比略有下降。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，个人养老金保险产品的结算利率和保险公司的投资水平分不开。去年受多种因素影响，保险公司的实际收益率承受较大压力，对结算利率产生一定影响。

不过，杨帆建议不能仅看短期收益率。“个人养老金保险产品内的资金会随着投资收益增长而‘复利’递增，长期投资的优势更明显，持有时间越长收益越高，适合长期养老规划。”杨帆表示。

除了获取收益之外，不少投资者也看重个人养老金保险产品的养老保障功能。宁波的小李购买了一款专属商业养老保险产品，“主要是考虑到用它来补充养老，追加保费比较灵活，后续有闲钱时还可以继续放进去。”小李表示。

结合多种因素进行选择

自个人养老金制度启动实施以来，四类个人养老金产品陆续上新。对于投资者来说，四类产品应该如何选择？

业内人士建议，投资者可以从产品特点、个人风险承受能力、个人资金状况等方面综合考虑选择产品。

“从风险层面看，整体风险等级由高至低依次为养老目标基金、养老理财、养老保险、养老储蓄。”信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝认为，各类产品在风险等级有所区别的基础上，相应收益率亦有所差异。

在产品特点上，王舫朝认为，养老储蓄产品突出安全性，同时可以提前赎回，但对年龄有所要求；养老理财产品兼具收益率和稳健性；养老保险产品突出保障功能和现金流功能；养老目标基金主要着眼收益性特征，体现收益与风险并存。

“个人养老金保险产品在个人养老体系中可以扮演‘托底’角色，尤其是针对风险厌恶型群体，低风险的保险产品是更合适的选择。”王舫朝表示。

此外，与其他养老产品不同，养老保险还需要收取一笔固定的初始费用，用于保险公司的销售和运营。杨帆表示，投资者在选择时应主要考虑产品的保障责任、费用情况和产品收益，再结合自身的年龄、收入水平和风险偏好等实际情况，选择符合自身需求的产品。